План-конспект нового материала
Тема: Кредит и его виды.
Этап 1. Организационный момент (2 минуты)
Краткое введение в тему: «Сегодня мы поговорим о том, что такое кредит, почему люди берут заемные средства, какие обязательства возникают и как не попасть в долговую ловушку»
Этап 2. Актуализация знаний. Письменный тест по теме «Депозит» (8 минут)
Тест по теме: Депозит.
1. Что такое банковский вклад (депозит)?
а) Денежные средства, переданные банку под проценты на условиях возврата, определенных договором
б) Ценная бумага, удостоверяющая право на долю в капитале банка
в) Кредит, выдаваемый банком физическому лицу
г) Платеж за пользование банковской ячейкой
2. Какой вклад не имеет установленного срока возврата?
а) Срочный
б) Сберегательный
в) До востребования
г) Накопительный
3. По какому вкладу можно снимать деньги в любое время без потери процентов?
а) Срочный
б) До востребования
в) Сберегательный
г) Накопительный
4. Какой вклад предполагает запрет на пополнение и снятие средств в течение всего срока?
а) Накопительный
б) Расчетный
в) Сберегательный
г) Универсальный
5. Какой вклад попадает под защиту системы страхования вкладов?
а) Вклад для юридических лиц
б) Вклад для физических лиц
в) Вклад для индивидуальных предпринимателей
г) Все вклады без исключения
6. Как начисляются простые проценты по вкладу?
а) На первоначальную сумму депозита
б) На сумму с начисленными ранее процентами
в) На сумму, увеличенную на инфляцию
г) На сумму, уменьшенную на налог
7. Что такое капитализация процентов?
а) Снятие процентов наличными
б) Начисление процентов на сумму с уже начисленными процентами
в) Перевод процентов на другой счет
г) Увеличение срока вклада
8. Что происходит с процентами при досрочном закрытии срочного вклада?
а) Выплачиваются в полном объеме
б) Выплачиваются в размере, соответствующем вкладам до востребования
в) Не выплачиваются вообще
г) Выплачиваются в двойном размере
9. Какой размер страхового возмещения по вкладам установлен для страховых случаев?
а) 700 000 рублей
б) 1 000 000 рублей
в) 1 400 000 рублей
г) 2 800 000 рублей
10. Что является страховым случаем для получения возмещения по вкладам?
а) Потеря банковской карты
б) Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России
в) Изменение ключевой ставки
г) Закрытие вклада по инициативе вкладчика
11. Что такое депозитный риск?
а) Риск изменения ключевой ставки
б) Риск возможного невозвращения полностью или частично депозитных вкладов
в) Риск инфляции
г) Риск изменения валютного курса
12. Какой способ управления риском инфляции по депозиту является правильным?
а) Хранить деньги в наличной форме
б) Открывать депозит под процент выше уровня инфляции
в) Вкладывать средства только в иностранную валюту
г) Не открывать депозиты вообще
Этап 3. Представление цели и задач занятия. (2 минут)
Постановка проблемного вопроса.
Вопрос аудитории: «Поднимите руки, кто планирует в ближайшие 5 лет взять кредит?»
Проблемный вопрос: «Кредит — это благо или ловушка? Почему одни люди берут кредиты и улучшают жизнь, а другие попадают в долговую зависимость?»
• Фиксируются основные мнения студентов на доске.
• Преподаватель подводит к выводу: кредит — это инструмент, и его результат зависит от грамотного использования.
Этап 4. Изучение нового материала (40 минут)
4.1. Сущность кредита. Принципы кредитования (10 минут)
Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денежных средств заемщику на условиях возвратности, платности и срочности, предусмотренных кредитным договором.
Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам. Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.
Важное разграничение:
• Кредит — выдается только банками и кредитными организациями.
• Займ — могут предоставлять микрофинансовые организации (МФО) и физические лица.
Выделяют 3 элемента кредита:
1. Субъекты кредитных отношений - кредитор и заемщик (должник).
• Заемщик — физическое или юридическое лицо, получающее кредит.
• Кредитор — банк или иная кредитная организация, выдающая кредит.
2. Объекты кредитных отношений - денежные средства, передаваемые другому лицу в виде ссуды (ссудный капитал).
• Ссудный капитал — денежные средства, передаваемые в кредит.
3. Цена кредита - цена за пользование ссудным капиталом (ссудный процент).
• Ссудный процент — плата за пользование кредитом.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.
Принципы кредитования (запись на доске/слайде):
Принцип Содержание
Возвратность Средства должны быть обязательно возвращены после окончания срока
Срочность Кредит возвращается в строго определенный срок
Платность Заемщик вносит плату (процент) за пользование средствами
Обеспеченность Наличие залога, поручительства или гарантии
Дифференцированность Индивидуальный подход банка к каждому заемщику
Целевой характер Использование кредита на конкретные цели (для целевых кредитов)
Вопрос к аудитории: «Как вы думаете, почему банк не выдает кредит всем желающим одинаково?» (подводит к принципу дифференцированности).
Ключевая мысль: Банк оценивает кредитоспособность заемщика — его способность вернуть кредит в срок. На это влияют доход, кредитная история, наличие имущества, возраст, занятость.
4.2. Виды кредитов для физических лиц (10 минут)
Преподаватель представляет классификацию (слайд):
1. По целям:
Целевой кредит — деньги выдаются на конкретную цель (ипотека, автокредит, образовательный кредит). Банк контролирует использование средств.
Нецелевой кредит — заемщик распоряжается деньгами по своему усмотрению (потребительский кредит наличными).
2. По назначению:
Потребительский - на любые нужды, наличными или на карту.
Автомобильный - целевой, под залог автомобиля, требуется КАСКО.
Ипотечный - на покупку жилья, под залог недвижимости, первоначальный взнос 10–15%.
Социальный - государственная помощь (социальная ипотека, образовательный кредит).
Доверительный - для клиентов с хорошей кредитной историей.
3. По срокам:
Краткосрочные — до 1 года
Среднесрочные — 1–5 лет
Долгосрочные — более 5 лет
4. По обеспечению:
Необеспеченные (на доверии)
Под залог (движимое/недвижимое имущество)
Под поручительство (обязательство третьих лиц)
5. По способу выдачи:
Разовый кредит (единовременная выдача)
Кредитная линия (получение траншами означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства небольшими частями (траншами), размер которых оговаривается кредитным договором. Сроки предоставления траншей могут быть различными )
Овердрафт (кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств. Самый распространенный пример – это кредитная линия по банковской зарплатной карте. Заемщику устанавливается некий дополнительный лимит, которым он может воспользоваться в случае необходимости. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, проценты начисляются сразу на весь долг.)
6. Особые формы:
Кредитная карта — лимит кредитования с грейс-периодом (30–120 дней)
Микрозаймы — от МФО, высокий процент, быстрая выдача, небольшие суммы
Вопрос к аудитории: «Какой вид кредита, по вашему мнению, наиболее опасен для заемщика и почему?» (обсуждение)
4.3. Виды схем погашения платежей по кредиту (10 минут)
Основные схемы погашения:
1. Аннуитетный платеж (равными долями)
Суть: Сумма кредита и начисленных процентов делится на равные части. Заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму.
Формула для расчета:
Платеж=сумма* (ставка* 〖(1 + ставка)〗^n)/(〖(1+ставка)〗^n-1)
где: Ставка = годовая ставка / 12; n = количество месяцев.
Особенности:
• Первые платежи — преимущественно проценты, тело кредита гасится медленно
• К концу срока доля тела кредита в платеже растет
• Удобен для планирования бюджета (одинаковая сумма)
• Общая переплата выше, чем при дифференцированной схеме
2. Дифференцированный платеж (убывающими долями)
Суть: Тело кредита делится на равные части, к каждой части добавляются проценты, начисленные на остаток долга.
Формула для расчета:
Платеж= сумма/n+остаток* ставка/12
Особенности:
• Первые платежи — максимальные, к концу срока уменьшаются
• Проценты начисляются на остаток долга, поэтому общая переплата ниже
• Более высокая нагрузка в начале срока
Практический пример (расчет на доске или в слайдах):
Кредит: 600 000 руб., ставка: 20% годовых, срок: 12 месяцев.
Месяц Аннуитетный платеж, руб Дифференцированный платеж, руб
1 55578 60000
6 55578 55833
12 55578 50833
Итого выплата 666936 665000
Переплата 66936 65000
Решение:
Аннуитетный платеж:
1.Расчет месячной ставки
Ставка= (20%)/12=1,6667%=0,016667
2.Расчет платежа
Платеж=600000× (0,016667×(1,016667)^12)/((1,016667)^12-1)
3.Вычислим (1,016667)^12=1,2194
4.Подставляем в формулу
Платеж=600000× (0,016667×1,2194)/(1,2194-1)
Платеж=600000× 0,020323/0,2194
Платеж=600000×0,09263≈55578руб
5.Общая сумма выплаты
Общая сумма=55578×12=666936
6.Переплата по процентам
Переплата=666936-600000=66936руб.
7. Расчет процента за месяц
Процент = Остаток × месячная ставка
8.Тело кредита
Тело кредита = Платеж – Процент
Структура аннуитетного платежа
Месяц Остаток долга Процент Тело кредита Платеж
1 600000 10000 45578 55578
2 554422 9240 46338 55578
3 508084 8468 47110 55578
… … … … …
12 54800 913 54665 55578
Вывод: В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, а тело кредита гасится медленно. К концу срока ситуация меняется.
Дифференцированный платеж:
1.Расчет фиксированной части (тело кредита)
Сумма/n=600000/12=50000
2.Расчет платежей по месяцам
Месяц 1:
Остаток: 600000руб
Проценты: 600000×0,016667=10000руб
Платеж: 50000+10000=60000руб
Таблица платежей:
Месяц Остаток долга Проценты Тело кредита Платеж
1 600000 10000 50000 60000
2 550000 9167 50000 59167
3 500000 8333 50000 58333
… … … … …
12 50000 833 50000 50833
∑ 665000
3.Переплата = 665000-600000=65000
Сравнение двух схем:
Параметр Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Ежемесячный платеж Одинаковый (55578руб) Убывающий (от 60000 до 50833руб)
Первый платеж 55578руб 60000руб
Последний платеж 55578руб 50833руб
Общая сумма выплат 666936руб 665000руб
Переплата 66936руб 65000руб
Экономия - 1936руб
Вывод: При одинаковой ставке дифференцированный платеж дает меньшую переплату, но требует большей суммы в начале. Аннуитет удобнее для бюджета, но дороже в итоге.
Вопрос к аудитории: «Какую схему выбрали бы вы и почему?»
Важно упомянуть: Банк обычно предлагает аннуитетную схему по умолчанию. Дифференцированную схему нужно уточнять при оформлении.
4.4. Кредитные риски и способы их минимизации (10 минут)
Кредитный риск — риск невозврата кредита заемщиком. Для банка это риск потери средств, для заемщика — риск попадания в долговую зависимость.
Показатель долговой нагрузки (ПДН):
ПДН= (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам)/(ежемесячный доход)*100%
Шкала оценки:
• До 30% — комфортный уровень
• 30–50% — умеренный, но требует осторожности
• 50–70% — высокий риск, банк предупреждает о рисках
• Выше 70% — критический, высокая вероятность просрочки
Пример: Доход 60 000 руб., платежи по кредитам 25 000 руб. ПДН = 25 000 / 60 000 × 100 = 41,7% (умеренная нагрузка).
Основные кредитные риски для заемщика:
• Риск потери дохода (увольнение, сокращение)
• Риск роста платежей (для плавающих ставок)
• Риск просрочки (штрафы, пенни, ухудшение кредитной истории)
• Риск «кредитного донорства» (кредит для знакомых)
Способы минимизации рисков:
1. Реалистичная оценка доходов — учитывать возможные изменения
2. Резервный фонд — 3–6 месяцев расходов
3. Страхование — жизни, здоровья, имущества (обязательно только для залога)
4. Выбор фиксированной ставки — защита от роста платежей
5. Внимательное чтение договора — все комиссии и условия
6. Не брать кредит для других людей — кредитное донорство незаконно
Инструменты помощи при трудностях:
• Кредитные каникулы — отсрочка платежей при снижении дохода на 30%+
• Реструктуризация — пересмотр условий договора
• Ипотечные каникулы — для ипотечных заемщиков до 15 млн руб.
Этап 5. Самостоятельная работа (20 минут)
Задание 1. Расчет ПДН (5 минут)
Кейс: Анна, менеджер, зарабатывает 80 000 рублей в месяц. У неё есть:
• Ипотека: 25 000 руб./мес.
• Кредит на телефон: 5 000 руб./мес.
• Кредитная карта с минимальным платежом: 3 000 руб./мес.
Рассчитайте ПДН. Может ли Анна взять еще один кредит с платежом 15 000 руб./мес.? Каков будет её новый ПДН?
Решение:
• Текущий ПДН = (25 000 + 5 000 + 3 000) / 80 000 = 41,25%
• Новый ПДН = (33 000 + 15 000) / 80 000 = 60%
• Вывод: Новый кредит создаст высокую долговую нагрузку (60%), что в зоне риска. Банк может отказать или потребовать снижения платежа.
Задание 2. Сравнение схем погашения (10 минут)
Кейс: Студент планирует взять кредит 300 000 рублей на 2 года под 22% годовых.
Сравните два варианта:
• Аннуитетный платеж (примерно 15 600 руб./мес., итого ~374 400 руб.)
• Дифференцированный платеж (первый платеж ~18 000 руб., последний ~12 700 руб., итого ~368 500 руб.)
Ответьте на вопросы:
• Какая схема выгоднее по общей сумме? (дифференцированная, экономия ~5 900 руб.)
• Какая удобнее для бюджета студента? (аннуитетная, равные платежи)
Задание 3. Анализ ошибок заемщика (5 минут)
Ситуация: Иван взял кредит 500 000 руб. на 5 лет под 25% годовых, не читая договор. Через год он потерял работу и перестал платить. Банк начал начислять штрафы, затем передал долг коллекторам.
Вопросы для обсуждения:
• Какие ошибки совершил Иван?
• Что нужно было сделать при потере работы?
• Как можно было минимизировать риски?
Ключевые ошибки:
• Не оценил свою долговую нагрузку перед взятием кредита
• Не создал финансовый резерв
• Не прочитал договор (возможно, не знал о штрафах)
• Не обратился в банк при трудностях (кредитные каникулы)
Этап 6. Закрепление (5 минут)
Вопросы для закрепления:
1. Назовите три принципа кредитования.
2. Чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного?
3. Что такое ПДН и какой уровень считается безопасным?
4. Какие действия нужно предпринять, если возникли трудности с выплатой кредита?
Этап 7. Рефлексия (метод «Незаконченное предложение»), оценивание результатов. (2 минуты)
• «Сегодня я узнал, что...»
• «Самым важным для меня было...»
• «Я буду использовать...»
Итоговый вывод преподавателя:
Кредит — это инструмент, который может помочь достичь целей (купить жилье, получить образование), но требует ответственного подхода. Ключевые правила: оценивать свою долговую нагрузку, создавать резервный фонд, внимательно читать договор и не бояться обращаться в банк при трудностях. В 2026 году при ключевой ставке 14% кредиты остаются дорогими, поэтому особенно важно взвешивать необходимость заемных средств.
Этап 8. Домашнее задание (1 минуты)
1. Подготовиться к практическому занятию: «Выявление целесообразности кредитования в банке на основе расчета аннуитетных платежей»
2. Составить краткий ответ на вопрос: «Почему люди попадают в долговую зависимость и как этого избежать».
|
